Kreditwürdigkeit von Unternehmen - so entscheidet die Bank
Die Wahrscheinlichkeit, dass Banken einen Geschäftskredit zu günstigen Konditionen an Sie vergeben, hängt maßgeblich vom Ausfallrisiko ab. Die Entscheidung über die Kreditwürdigkeit Ihres Unternehmens kann je nach Bank unterschiedlich ausfallen. So kann es vorkommen, dass Ihre Hausbank das Gewerbedarlehen für Ihren Betrieb ablehnt, während eine andere Bank Ihnen den Kredit zusagt. Hier erfahren Sie, warum - und wie Sie sich optimal vorbereiten.
Die Einschätzung Ihrer Bonität beeinflusst nicht nur eine mögliche Zu- oder Absage Ihrer Anfrage, sondern auch die Konditionen. Daher sollten Sie stets mehrere unterschiedliche Angebote einholen, um den passenden Firmenkredit mit dem besten Zinssatz zu finden.
Optimale Vorbereitung
Je besser Sie Ihren Kreditantrag vorbereiten, umso schneller wird er bearbeitet. Darüber hinaus steigert die strukturierte Vorbereitung der nötigen Unterlagen die Chancen auf eine Zusage. Um einen Firmenkredit zu erhalten, müssen Sie vier Schritte durchlaufen:
Kreditanfrage
Rating
Kreditentscheidung
Zusage / Absage
In vier Schritten zum Firmenkredit
Wirtschaftliche Kennzahlen
Banken versuchen ihre Kreditentscheidungen so objektiv wie möglich zu treffen. Aus diesem Grund macht die Analyse Ihrer wirtschaftlichen Situation den Großteil des Rating-Verfahrens aus. Informationen, die der Bank nicht vorliegen, werden zu Ihren Ungunsten bewertet. Daher sollten Sie bereits vor der Kreditanfrage sämtliche Unterlagen zusammenstellen, die die Bank für die Bearbeitung benötigt. So vermeiden Sie Wartezeiten und vermitteln von Beginn an einen zuverlässigen Eindruck.
Der Umfang der Unterlagen hängt von der Rechtsform Ihres Unternehmens ab. Folgende Unterlagen sollten Sie zur Bewertung der Kreditfähigkeit Ihres Unternehmens bereit halten:
| Kapitalgesellschaft | Personengesellschaft | |
|---|---|---|
| Unternehmensbeschreibung | ||
| Strategie / Geschäftsfelder | ||
| Jahresabschlüsse | ||
| Einnahme-Überschuss-Rechnung | ||
| Betriebsvermögen und Verbindlichkeiten | ||
| Aktuelle BWAs | ||
| Umsatz-, Kosten- und Erlösplanung | ||
| Liquiditätsplanung |
Ihr Finanzierungsvorhaben
Bevor Sie eine Kreditanfrage starten, sollten Sie folgende Fragen beantworten, um Ihr Finanzierungsvorhaben klar zu umschreiben:
Verwendung
Was ist der Verwendungszweck für den Kredit (Investion, Umschuldung, Warenvorfinanzierung)? Handelt es sich z.B. um eine Investition, beschreiben Sie das Vorhaben ausführlich. Welche Erträge erwarten Sie mittel- bis langfristig? Welche Kosten entstehen für die Umsetzung und welche Risiken sind damit verbunden?
Kreditvolumen
Welche Kreditsumme benötigen Sie? Kalkulieren Sie Ihren Kapitalbedarf möglichst genau und schlüssig. Ein zu hohes Darlehen aufzunehmen, erhöht Ihre Zinsbelastung unnötig. Reicht das Darlehen letztlich nicht für die Umsetzung Ihres Vorhabens, beginnt der Prozess erneut und Sie haben Glaubwürdigkeit gegenüber der Bank eingebüßt.
Laufzeit
Mit welcher Tilgungsdauer kalkulieren Sie? Stellen Sie sicher, dass Sie Tilgung und Zinsen problemlos aus dem Cashflow bedienen können und planen ausreichend Puffer ein. Je kürzer die Tilgungsdauer, umso geringer sind die Gesamtkosten für das Darlehen.
Sicherheiten
Welche Sicherheiten können Sie einbringen? Stellen Sie alle personalen und realen Sicherheiten zusammen und schätzen Sie deren Bewertung. Die Beurteilung der Sicherheiten ist einer der häufigsten Diskussionspunkte im Kreditverfahren. Je mehr Sicherheiten Sie vorweisen können, umso besser die Konditionen Ihres Darlehens.
Haben Sie alle Vorbereitungen getroffen, geht es an die eigentliche Beantragung des Firmenkredites.
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