Kreditkonditionen und Laufzeit
Die Frage, ob eine Bank Ihr Investitionsvorhaben mit einem Kredit finanziert, entscheidet sie in einem zweistufigen Verfahren. Im Rahmen des sog. Ratings wird anhand objektiver Kriterien das Risiko ermittelt, dass Sie in Zahlungsschwierigkeiten geraten und den Kredit nicht tilgen können. Die eigentliche Kreditentscheidung wird zusätzlich durch spezifische Vergaberichtlinien der jeweiligen Bank beeinflusst. Am Ende der Kreditentscheidung steht im Idealfall das Angebot Ihr Vorhaben zu bestimmten Konditionen zu finanzieren.
Was ist die passende Laufzeit für einen Firmenkredit?
Die Frage nach der Laufzeit lässt sich nicht pauschal beantworten. Sie hängt von folgenden Faktoren ab:
- Finanzierungssumme: wie hoch ist die Summe, die Sie für Ihre Investition benötigen nach Abzug Ihres vorhandenen Eigenkapitals? Aus der Höhe des Kapitalbedarfs und Ihrer Cashflowplanung, lässt sich ableiten, wie lange Sie mindestens benötigen, den Kredit zu tilgen. Diese Betrachtung sollte immer unter Berücksichtigung finanzieller Polster erfolgen.
- Nutzungsdauer: bei abschreibungspflichtigen Anschaffungen orientiert sich die Kreditlaufzeit oft an der üblichen Nutzungsdauer. Die Finanzierung Ihrer Anscahffung sollte abgeschlossen sein, wenn sie abgeschrieben ist. Möglicherweise steht nun ja bereits eine Folgeinvestition an?
Kreditgeber haben durchaus Interesse an einer längeren Kreditlaufzeit, weil sich dadurch die Gesamtkosten erhöhen. Gleichzeitig bringt eine lange Laufzeit für Sie aber auch den Vorteil mit sich, Fremdkapital zu den heute sehr günstigen Konditionen zu beschaffen. Möglicherweise sind die Kosten für die Kapitalbeschaffung in wenigen Jahren höher als heute. Eine langfristige Laufzeit bietet hier Planungssicherheit. Mögliche Schwankungen werden allerdings auch durch einen höheren Zins bei längerer Laufzeit durch die Banken eingepreist.
Das nachfolgende Beispiel zeigt die Auswirkung der Laufzeit auf die Kosten eines Firmenkredites über 120.000 Euro bei gleichbleibender Tilgung und einen Zinssatz von 3%:
| Laufzeit | 10 Jahre | 5 Jahre | 2 Jahre |
|---|---|---|---|
| mtl. Tilgung | 1.000,00 € | 2.000,00 € | 5.000,00 € |
| Zinsen gesamt | 18.150,00 € | 9.150,00 € | 3.750,00 € |
| Gesamtkosten | 138.150,00 € | 129.150,00 € | 123.750,00 € |
Firmendarlehen über 120.000 € mit 3,00% Nominalzins ohne zusätzliche Gebühren.
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So ermitteln Banken die Zinshöhe
Für die Ermittlung der Verzinsung Ihres Darlehens spielen insgesamt vier Faktoren eine Rolle, von denen zwei auf den Ergebnissen des Ratings basieren.
Leitzins
Die Finanzierungskosten, d.h. der Zinssatz, zu dem die Bank Geld auf dem Kapitalmarkt beschaffen kann, bildet die Preisbasis für den Zinssatz. Maßgebend dafür ist der Leitzins, der von der EZB festgelegt wird. Dies sind quasi die Materialkosten der Bank für ihr Produkt. Der Leitzins liegt aktuell bei 0,0%, so dass der Bank derzeit keine Kosten bei der Kapitalbeschaffung entstehen.
Bankenmarge
Ihre laufenden Betriebskosten, d.h. die Kosten für Gehälter, Miete Ihrer Filialen und ähnliche Infrastruktur müssen Banken unter anderem durch Zinseinnahmen decken. Die Kosten für einen Firmenkredit enthalten also auch immer anteilig eine Marge für den Geldgeber. Wie hoch dieser Anteil ist, ist eine kaufmännische Entscheidung der Bank.
Kapitalkosten
Seit der Finanzkrise 2007 sind Banken zu einem erhöhtem Fokus auf die Stärkung ihres Eigenkapitals verpflichtet. Für das Ausfallrisiko eines Kredites muss die Bank entsprechend Eigenkapital bereitstellen. Und zwar in dem Umfang, der nicht durch Sicherheiten des Kreditnehmers gedeckt ist. Für dieses Eigenkapital erwartet die Bank eine Verzinsung vom Kreditnehmer. Bedeutet: Sie erhalten günstigere Zinsen, wenn Sie mehr Sicherheiten und ein besseres Rating erzielen, da die Bank dann weniger Eigenkapital bereitstellen muss.
Risikokosten
Die Bank kalkuliert im Rahmen des Rating-Prozesses das Ausfallrisiko des Kredits. So versuchen Banken Ihre Kreditentscheidungen zu objektivieren. Je besser Ihre Bonität, umso niedriger werden die Risikokosten angesetzt. Auch wenn das Verfahren grundsätzlich ähnlich abläuft, können Banken zu unterschiedlichen Bewertungen gelangen, weshalb ein Vergleich empfehlenswert ist.
Die Nullzinspolitik der EZB, die nunmehr seit März 2016 anhält, schafft günstige Rahmenbedingung für die Beschaffung von Fremdkapital, so dass Investitionskredite bei guter Bonität aktuell ab ca. 2% Zinsen möglich sind.
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