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Gewerbeversicherungen: Betrieb und Vermögen schützen

Wer harte Arbeit, Zeit und Herzblut in den Aufbau des eigenen Unternehmens investiert hat, möchte es auch zuverlässig schützen. Ohne die passenden Versicherungen für Gewerbe können Betriebe und Selbstständige im Schadensfall einen existenziellen Ruin erleiden, der jedoch einfach verhindert werden kann.

Welche Versicherungen für ein Gewerbe benötigt werden, richtet sich teilweise nach der jeweiligen Branche sowie der Größe des Unternehmens. Ein kleiner Online-Shop benötigt unter Umständen ganz andere Versicherungen als etwa eine Steuerkanzlei, ein großes produzierendes Unternehmen oder eine Fahrzeug-Leasinggesellschaft. Und sogar bei nahezu gleichen Versicherungen können Details den Unterschied machen, etwa wenn es um die jeweilige Deckungssumme geht.

Moderner Büroraum voller Beschäftigter bei der Arbeit

Die wichtigsten Gewerbeversicherungen für Unternehmen, Betriebe und Selbstständige

Ob Unternehmen, Selbstständige, Freischaffende oder Kleingewerbe: Versicherung ist nicht immer Versicherung - auch hierbei gibt es passende und weniger passende Angebote und Varianten. Dennoch existieren auch solche, die als die wichtigsten Gewerbeversicherungen für Unternehmen und Selbstständige gelten und die für alle Gewerbetreibenden grundsätzlich geeignet sind.

Betriebshaftpflicht­versicherung

Eine Betriebshaftpflicht­versicherung oder auch Gewerbehaftpflichtversicherung kann durchaus als die mit Abstand wichtigste Versicherung bezeichnet werden, deshalb sollte wirklich jedes Unternehmen und jeder Gewerbetreibende eine Betriebshaftpflichtversicherung besitzen. Ähnlich einer Privathaftpflicht, deckt die Betriebshaftpflichtversicherung Schäden ab, die durch VersicherungsnehmerInnen und Beschäftige, bzw. zusammengefasst: das Unternehmen, anderen (Dritten) zugefügt werden. Die Betriebshaftpflichtversicherung deckt neben Sach- und Personenschäden u.a. auch Vermögensfolgeschäden und Umweltschäden ab.

Fallbeispiel

Sie betreiben ein Umzugsunternehmen und zerstören beim Transport eines Schreibtisches versehentlich die Glastüren eines Konferenzraumes. In diesem Fall bezahlt Ihre Betriebshaftpflicht­versicherung den entstandenen Schaden. Ebenso bei Personen­schäden, wie etwa im nächsten Beispiel veranschaulicht: Als Handwerksbetrieb bauen Sie mit Ihren Beschäftigten im fünften Stock eines Gebäudes einen Fensterrahmen ein. Bei der Montage fallen versehentlich Werkzeuge auf die Straße und treffen vorbeigehende Passanten leicht am Kopf. Auch hierbei steht Ihnen Ihre Betriebshaftpflicht­versicherung zur Seite und kommt für die Kosten der entstandenen Personenschäden auf. Oder aber, Sie besitzen ein Restaurant und ein Gast erleidet eine Lebensmittel­vergiftung, auch hier greift die Betriebs­haftpflicht und kommt nicht nur für die entstandenen Behandlungskosten auf, sondern übernimmt auch eventuelle Schmerzensgeld­zahlungen.


Beiträge

Betriebshaftpflicht­versicherung Kosten: ab ca. 70 Euro pro Jahr

Rechtsschutzversicherung

Meinungsverschiedenheiten passieren schnell, ob mit Kunden, Angestellten oder Zulieferern. Auf eine Rechtsschutzversicherung sollte kein Unternehmen verzichten. Sie übernimmt u.a. die Kosten juristischer Streitigkeiten. Hierbei ist im Versicherungsschutz das gesamte Unternehmen mit eingeschlossen, FirmeninhaberInnen wie auch alle Beschäftigten (natürlich nur in Ausübung ihrer Tätigkeit).

Der Leistungsumfang unterscheidet sich etwa darin, je nachdem welcher Tarif gewählt wurde. Abgedeckt werden können nahezu alle erdenklichen Streitigkeiten. Auch telefonische Rechtsberatungen gehören bei vielen Anbietern von Rechtsschutzversicherungen mittlerweile zum Standard. Gewerbliche Rechtsschutzversicherungen gehören eher zu den höherpreisigen Versicherungen. Allerdings sollte bedacht werden, dass sich diese Kosten im Falle eines kleinen Rechtsstreits oder einer einfachen Rechtsberatung bereits schnell amortisiert haben. Außerdem können Sie die Beiträge etwas senken, indem Sie eine etwas höhere Selbstbeteiligung im Schadensfall wählen.

Fallbeispiel

KundInnen bezichtigen Sie des Datenmissbrauchs von E-Mail-­Adressen bzw. personen­bezogenen Daten. Ein heikler Fall, den Sie ernst nehmen sollten. Eine sofortige Klärung lässt sich nicht erreichen. Es kommt zu einem Prozess. Hier übernimmt Ihre Rechtsschutz­versicherung die Kosten. Ebenso wie die Kosten für Ihre Rechtsberatung.


Beiträge

Gewerbe­rechtsschutzversicherung Kosten: ab ca. 350 Euro pro Jahr

Inhaltsversicherung bzw. Gewerbeinhaltsversicherung

Die Inhaltsversicherung sichert Schäden am eigenen Unternehmen bzw. deckt das Vermögen und wichtige zu schützende Werte ab (z.B. das Inventar, Maschinen, Werkzeuge, Vorräte, Rohstoffe, Waren bzw. fertiggestellte Produkte), also alle Dinge, die etwa auf dem Firmengelände, in den Hallen und Büros und Fahrzeugen lagern. Unter anderem bei Bränden oder Wasserschäden, aber auch bei Naturschäden wie Überflutungen durch Bäche, Seen, Flüsse.

Hieran gekoppelt werden kann u.a. die Betriebsunterbrechungs­versicherung

Diese Versicherung greift dann, wenn Sie den Betrieb Ihres Gewerbes aufgrund eines erlittenen Schadens unterbrechen müssen. Etwa, wenn ein Brand das Lager oder die Verkaufsräume zerstört hat. An einen schnellen Regelbetrieb ist dann in den nächsten Wochen oder Monaten erstmal nicht zu denken. Die Betriebsunterbrechungs­versicherung ersetzt Ihnen die durch eine notwendige Betriebsschließung entstandenen Umsatzeinbußen.

Fallbeispiel

Durch einen hauseigenen Wasserschaden sammelte sich am Wochenende Flüssigkeit am Boden und ruinierte so die halbe Monats­produktion Ihres Textil­ateliers. Hier sind die Schäden durch die Inhalts­versicherung gedeckt. Ohne entsprechenden Versicherungsschutz blieben Sie nun auf den hohen Kosten sitzen.


Beiträge

Inhaltsversicherung Kosten: ab ca. 60 Euro pro Jahr

Vermögensschaden­haftpflichtversicherung / Berufshaftpflicht­versicherung

Meist nur für kammerfähige Berufe (die eine Zulassung voraussetzen) oder bestimmte Berufsgruppen, z.B. SteuerberaterInnen, NotarInnen und RechtsanwältInnen oder ÄrztInnen, ist die Berufshaftpflichtversicherung bzw. Vermögensschadenversicherung eine gesetzliche Pflichtversicherung. Dennoch: Vielen weiteren Gewerbetreibenden wird sie mittlerweile ebenfalls empfohlen, u.a. Unternehmen aus dem IT-Bereich. Der Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung bzw. Vermögensschadenhaftpflichtversicherung ist grundsätzlich für alle Branchen und Berufe sinnvoll, bei denen sogenannte Vermögensschäden, etwa durch eine Falschberatung, entstehen können.

Fallbeispiel

Eine wichtige Steuererklärunge des/der MandantIn kann, etwa aufgrund unvorhergesehener Ereignisse, erst deutlich zu spät abgegeben werden. Den Verspätungszuschlag trägt hier die Versicherung und nicht das Steuerbüro selbst.


Beiträge

Vermögensschaden­haftpflichtversicherung Kosten: ab ca. 150 Euro pro Jahr

Wichtig: Wer eine Vermögensschaden­haftpflichtversicherung abschließt, sollte hierbei u.a. auch auf die optimale Deckungssumme und einige weitere Bestandteile achten, etwa eine enthaltene Rückwärtsversicherung und einen passiven Rechtsschutz.

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Deckungssumme

Dies ist die Summe, die in einem Schadensfall von der Versicherung ausbezahlt wird. Ermitteln Sie vorab, wie teuer ein möglicher Schaden für Sie bzw. Ihr Unternehmen werden kann. Die Standarddeckungssumme liegt meist bei ca. 50.000 Euro pro Deckungsfall. Bei beratenden bzw. kammerfähigen Berufen empfiehlt sich immer eine Summe von wenigstens 1 Million Euro. Bei der Ermittlung der optimalen Deckungssumme können Sie sich aber auch von einem qualifizierten Versicherungsmakler unterstützen lassen.

Vertragsunterlagenstapel

Rückwärts­versicherung

Hierbei übernimmt Ihre Versicherung Schadensfälle, bei denen Schäden entstanden sind, die bereits vor Abschluss des Vertrages aufgetreten sind. Die Rückwärts­versicherung ist deshalb ein wichtiger Bestandteil, da bei beratenden Berufen Schäden meist erst spät entdeckt werden. Bedenken Sie aber, dass Ihre Versicherung nur zahlt, wenn Sie zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses nicht wussten, dass ein Schaden besteht. Falls Ihre Versicherung nachweisen kann, dass der Schaden bereits bekannt war, wird eine Zahlung verweigert.

Rechtsschutzberatung von einem Anwalt

Passiver Rechtsschutz

Ist im Bereich der Vermögensschaden­haftpflichtversicherung ein Schaden entstanden, wird hierbei geprüft, ob Schadensansprüche gegenüber Ihnen als Versicherungsnehmer überhaupt gerechtfertigt sind. Falls nicht gerechtfertigt, wird die Forderung durch Ihre Versicherung abgewehrt. Im gegenteiligen Fall übernimmt die Versicherung natürlich die Kosten. In beiden Fällen müssen Sie sich jedoch keine Sorgen über hohe Kosten machen, die Sie zu tragen haben. Diese trägt ebenfalls Ihre Versicherung.

Zusatzversicherungen

Für einige Gewerbe lohnen sich manche Zusatzversicherungen mehr, manche weniger. Fakt ist, dass sich mit sinnvollen Ergänzungen der grundlegenden Gewerbeversicherungen auch kleine Lücken im ansonsten solide geschnürten Paket schließen lassen, um so einen wirklich rundum passenden Versicherungsschutz zu erreichen.

Transportversicherung und Autoinhaltsversicherung

Die Transportversicherung zahlt alle Schäden, die beim Transport Ihrer Waren sowie Werkzeuge entstehen. Dabei unterscheiden sich die jeweiligen Transportversicherungen durchaus. Hier gilt etwa auszuwählen, ob Sie nur eigene Waren oder auch fremde Waren transportieren, ebenso, ob Sie die Transporte mit einem eigenen Fahrzeug bzw. eigenem Transportmittel oder einem fremden befördern.

Wer ebenfalls den Inhalt seiner Fahrzeuge rundum gut versichert wissen will, etwa wenn diese stets mit wichtiger und teurer Ausrüstung, Werkzeugen etc. bestückt sein müssen, sollte eine Autoinhaltsversicherung in Erwägung ziehen. So sind Ihre Werkzeuge und Geräte in den Fahrzeugen über die gesamte Tageszeit hinweg versichert, etwa auch dann, wenn jemand in den Nachtstunden in die Fahrzeuge einbricht und den Inhalt entwendet.


Beiträge

Transportversicherung Kosten: ab ca. 100 Euro pro Jahr

KFZ-Versicherung für Gewerbe

Die KFZ-Versicherung für Gewerbe ähnelt in weiten Teilen der regulären KFZ-Versicherung für Privatleute und besteht meist aus Einzelversicherungen, aus denen sich dann der Gesamtversicherungsschutz der KFZ-Versicherung zusammensetzt. So etwa die KFZ-Haftpflichtversicherung in Verbindung mit einer Vollkaskoversicherung oder einer Teilkaskoversicherung. Weitere Komponenten können die Versicherung noch optimieren, etwa durch den Einschluss einer Insassen-Unfallversicherung, aber auch einer Bremsschädenversicherung, Bruchschädenversicherung sowie Betriebsschädenversicherung.


Beiträge

KFZ-Versicherung für Gewerbe Kosten: ab ca. 100 Euro pro Jahr

Cyberversicherung

Die Integration im Web und die Nutzung aller digitaler Möglichkeiten sind wichtige Voraussetzungen für nahezu jedes Unternehmen, um am Markt zu bestehen. Digitalisierung und Vernetzung kann aber auch Risiken bergen. Ob öffentliche Institutionen, Banken oder Finanzunternehmen, alle Gewerbebetriebe, deren Branche mit äußerst sensiblen Daten, etwa von KundInnen oder GeschäftspartnerInnen arbeitet, sind der potenziellen Gefahr ausgesetzt Opfer sogenannter Cyberkrimineller zu werden. Eine entsprechende Cyberversicherung deckt u.a. durch Cyber- oder Hacker-Angriffe verursachte Schäden ab, deren Kosten im schlimmsten Fall immens hoch werden können. Zudem schützt es Ihr Unternehmen auch bei eigenen Schäden sowie Drittansprüchen.


Beiträge

Cyberversicherung Kosten: ab ca. 250 Euro pro Jahr

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